Hầu hết các chủ xe khi mua ô tô ngoài gói bảo hiểm ô tô bắt buộc ra họ đều lựa chọn tham gia một gói bảo hiểm xe ô tô tự nguyện. Nhưng khi gặp tai nạn hay sự cố liên quan đến phương tiện nói chung, không phải ai cũng biết rõ về quy trình bồi thường bảo hiểm xe ô tô như nào để được đền bù bảo hiểm ô tô nhanh chóng, đảm bảo đầy đủ quyền lợi của mình.
Có thể bạn sẽ cần:
I. Một số đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm ô tô
Bảo hiểm ô tô có những đặc điểm nổi bật sau đây mà chủ xe/lái xe nên biết trước khi tham gia:
- Thời hạn sử dụng bảo hiểm 1 năm, mỗi năm đóng phí 1 lần
- Chủ xe/lái xe bắt buộc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới theo luật. Các loại hình bảo hiểm của chủ xe đối với thiệt hại vật chất, hàng hóa vận chuyển, bảo hiểm người ngồi trên xe và tai nạn lái phụ xe, khách hàng được tự nguyện tham gia.
- Mỗi gói bảo hiểm được thiết kế theo nhu cầu của người tham gia, tức sẽ thiết kế theo các chương trình từ phổ thông đến nâng cao với mức phí từ thấp đến cao.
- Với bảo hiểm vật chất xe ô tô khách hàng tham gia bảo hiểm ô tô còn được chọn thêm các điều khoản mở rộng như: bảo hiểm mất cắp bộ phận, lựa chọn gara sửa chữa, bảo hiểm xe bị ngập nước,...
II. Quy trình bồi thường bảo hiểm xe ô tô
1. Nhanh chóng thông báo khi sự cố, tai nạn xảy ra
Khi xảy ra tai nạn, sự cố bạn cần hết sức bình tĩnh nhanh chóng thông báo cho công ty bảo hiểm xe ô tô mà bạn đăng ký bằng cách gọi điện thoại (Số điện thoại cần liên hệ thường được in trên Giấy chứng nhận bảo hiểm ô tô) khai báo đầy đủ các thông tin gồm:
- Họ tên chủ xe đăng ký bảo hiểm
- Số điện thoại
- Biển số xe
- Thời gian, địa điểm và diễn biến xảy ra tai nạn, sự cố
Bởi theo quy định bảo hiểm vật chất xe ô tô, nếu bạn không thông báo cho công ty bảo hiểm khi xảy ra tổn thất thì các công ty có thể bị phạt chế tài trong quá trình thực hiện bảo hiểm, mức chế tài này thường nằm trong khoảng từ 10% đến 50% tổng chi phí sửa chữa. Có một số trường hợp đặc biệt công ty bảo hiểm còn từ chối bồi thường nếu họ không thông báo.
Kinh nghiệm từ những tham gia bảo hiểm xe ô tô và đã xảy ra tai nạn cho biết, nếu muốn được bồi thường bảo hiểm ô tô nhanh chóng thì bạn cần phải giữ nguyên hiện trạng vụ tai nạn và chụp hình hiện trường. Vì việc này sẽ giúp bạn đảm bảo chính xác những chi tiết trong sự cố tai nạn cũng như giúp bạn không bị từ chối một phần theo nguyên tắc bảo hiểm.
2. Giám định bồi thường bảo hiểm
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm va chạm với người thứ ba:
Đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, trong trường hợp này, việc giám định bồi thường bảo hiểm chủ xe cần phải phối hợp và có xác nhận của cảnh sát giao thông hoặc công an/chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn. Các giá trị tổn thất được phân loại thành:
- Tổn thất vật chất ước tính trên 20.000.000 đồng: Phải có hồ sơ của cảnh sát giao thông, giám định viên phải giám định xác minh hiện trường tai nạn.
- Tổn thất vật chất ước tính từ dưới 20.000.000 đồng: Phải có xác nhận của cảnh sát giao thông hoặc công an/chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn, giám định viên phải giám định xác minh hiện trường tai nạn.
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm không va chạm với người thứ ba:
Trong trường hợp này việc giám định bồi thường bảo hiểm phải có sự có mặt của chủ xe/lái xe/người đại diện hợp pháp và đại diện ủy quyền giám định của công ty bảo hiểm ô tô, nhằm xác định nguyên nhân cũng như mức độ thiệt hại.
Công ty bảo hiểm sẽ xem xét dựa vào ước tính tổn thất có báo cáo chính quyền, công an địa phương cùng tham gia vào việc xác minh hiện trường hay không.
- Tổn thất vật chất xe ước tính từ 5.000.000 - 10.000.000 đồng: Giám định viên của công ty bảo hiểm phải giám định xác minh hiện trường. Và không cần thiết có xác nhận của cảnh sát giao thông hoặc công an/chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn.
- Tổn thất vật chất ước tính dưới 5.000.000 đồng: Chỉ cần chờ bên công ty bảo hiểm theo dõi và đưa ra kết quả bồi thường. Với những nguyên nhân tổn thất do vật cứng bên ngoài tác động gây hư hỏng kính/đèn/gương cũng thuộc trường hợp này.
- Tổn thất vật chất xe ước tính trên 10.000.000 đồng: Giám định viên phải giám định xác minh hiện trường và phải có xác nhận của cảnh sát giao thông hoặc công an/chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn.
3. Hồ sơ bồi thường bảo hiểm xe cơ giới
Chủ xe phải hoàn thiện đầy đủ hồ sơ bồi thường bảo hiểm, cung cấp các chứng từ, tài liệu sau đây để yêu cầu công ty bảo hiểm đền bù bảo hiểm ô tô.
- Bằng lái xe
- Tờ khai tai nạn của chủ xe/lái xe.
- Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường xe giới đường bộ.
- Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn gồm: Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, biên bản khám nghiệm hiện trường, biên bản giải quyết tai nạn.
- Trong trường hợp có tranh chấp tại tòa án thì phải có bản án hoặc quyết định của tòa án.
- Các biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của người thứ 3.
- Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn (chứng từ xác định chi phí sửa chữa xe, thuê cẩu kéo,...)
4. Phương án bồi thường bảo hiểm xe ô tô
Lúc này công ty bảo hiểm sẽ tiến hành lựa chọn phương án bồi thường bảo hiểm vật chất xe ô tô sao cho hợp lý sau khi đã giám định tổn thất của xe xong.
Đối với trường hợp bồi thường bằng tiền:
- Trường hợp này áp dụng khi chủ xe bị tai nạn ở khu vực không có xưởng dịch vụ đảm bảo chất lượng, tiến độ thay thế trong khi cần phải giải quyết tổn thất ngay.
- Hoặc với những bộ phận dễ đánh giá thiệt hại, nhưng trên thị trường không có để thay thế.
Đối với trường hợp khắc phục sửa chữa:
- Nếu không mua điều khoản lựa chọn cơ sở sửa chữa: Công ty bảo hiểm sẽ chỉ định đơn vị sửa chữa, nếu bạn không đồng ý thì phần chi phí tăng thêm sẽ do chính bạn tự chịu trách nhiệm thanh toán.
- Nếu bạn mua điều khoản lựa chọn cơ sở sửa chữa: Chi phí sửa chữa sẽ căn cứ trên bảng giá của hãng nếu sửa chữa chính hãng. Còn nếu bạn sửa chữa không phải đơn vị chính hãng thì sẽ phải thỏa thuận thống nhất theo giá thị trường trước khi sửa.
5. Mức bồi thường bảo hiểm xe ô tô
Trường hợp tổn thất bộ phận
Với trường hợp bồi thường tổn thất bộ phận này, khi giải quyết bồi thường bảo hiểm ô tô, các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường bảo hiểm đối với tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe.
Ví dụ: Chủ xe A có chiếc xe Kia Morning có giá trị thực tế là 700 triệu. Chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ theo giá trị thực tế. Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm. Thiệt hại tính theo chi phí sửa chữa bao gồm: Động cơ 120 triệu đồng, thân vỏ 135 triệu đồng.
Theo bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe công ty bảo hiểm quy định: Tỷ lệ tổng thành động cơ 16%, tỷ lệ tổng thành thân vỏ là 55%. Vậy số tiền tối đa công ty bảo hiểm đền bù bảo hiểm ô tô cho chủ xe là:
- Động cơ: 700 x 16% = 112 triệu đồng, nhỏ hơn 120 triệu đồng. Vậy nên đền bù bảo hiểm phần động cơ là 112 triệu đồng.
- Thân vỏ: 700 x 55% = 385 triệu đồng, lớn hơn 135 triệu đồng. Vậy nên đền bù bảo hiểm phần thân vỏ là 135 triệu.
Trường hợp tổn thất toàn bộ
Trường hợp xe bị thiệt hại nặng đến mức không thể phục hồi hoặc bị mất cắp, mất tích thì xe sẽ được xem là tổn thất toàn bộ; hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. Lúc này, số tiền bồi thường bảo hiểm ô tô chỉ tính giá trị tương đương với giá trị xe ngay trước khi xảy ra tổn thất, hoặc số tiền bồi thường bằng số tiền bảo hiểm trừ phần khấu hao thời gian sử dụng xe.
Nhưng thực tế các công ty bảo hiểm hiện nay thương quy định khi giá trị thiệt hại bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định so với giá trị thực tế của xe thì được xem là tổn thất toàn bộ ước tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe.
Lấy ví dụ dễ hiểu, Chủ xe A có chiếc ô tô Kia Morning tham gia bảo hiểm toàn với số tiền 700 triệu đồng bằng với giá trị thực tế của xe tại công ty bảo hiểm B. Theo quy định của công ty này, xe chỉ được coi là tổn thất toàn bộ ước tính khi giá trị thiệt hại bằng hoặc lớn hơn 80% giá trị thực tế của xe tính theo bảng tỷ lệ cấu thành xe. Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, thiệt hại tính theo chi phí sửa chữa bao gồm:
- Động cơ - thiệt hại 100% - chi phí sửa chữa mất 105.000.000 đồng
- Thân vỏ - thiệt hại 100% - chi phí sửa chữa mất 375.000.000 đồng
- Hộp số - thiệt hại 100% - chi phí sửa chữa mất 37.000.000 đồng
- Tổng thiệt hại: 517.000.000 đồng ( thiệt hại 73,85% giá trị thực tế)
Giá trị thiệt hại như tên lớn hơn 70% giá trị thực tế của xe. Nhưng khi căn cứ vào bảng tỷ lệ tổng thành giá trị thì thiệt hại thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm.
- Động cơ: 16% x 100% = 16%
- Thân vỏ: 55% x 100% = 55%
- Hộp số 7% x 100% = 7%
- Tổng cộng: 78%
Như vậy trường hợp này không được coi là tổn thất toàn bộ ước tính mà chỉ giải quyết bồi thường theo tổn thất bộ phận.
III. Kinh nghiệm để hưởng quyền lợi bảo hiểm tốt nhất
Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm xe ô tô, tổng số tiền mà chủ xe nhận được từ tất cả các hợp đồng bảo hiểm chỉ đúng bằng thiệt hại thực tế. Vậy nên đừng hiểu nhầm và nghĩ rằng cái gì càng nhiều thì càng tốt, có không ít trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô theo một hay nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau. Điều này là sai lầm.
Và thường, các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổng của những số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả hợp đồng bảo hiểm. Đặc biệt, nếu bạn mua bảo hiểm xe ô tô, bảo hiểm hộ gia đình, bảo hiểm chăm sóc y tế cùng một công ty bảo hiểm có uy tín thì bạn sẽ nhận được mức chiết khấu nhất định.
IV. Một số công ty bảo hiểm ô tô uy tín tại Việt Nam
Bảo hiểm Bảo Việt
Bảo Việt công ty được thành lập vào năm 1995 với 100% vốn đầu tư trong nước, đây là cái tên không còn xa lạ với khách hàng sử dụng bảo hiểm tại Việt Nam. Trong thị trường về thị phần, doanh thu phí bảo hiểm gốc và quy mô điều lệ thì Bảo Việt luôn dẫn đầu.
Các chương trình bảo hiểm ô tô của Bảo Việt sẽ đồng hành và chăm sóc, bảo vệ tối đa chiếc xe của người tham gia với phạm vi bảo vệ toàn diện, chi phí hợp lý và dịch vụ giải quyết bồi thường nhanh chóng, chuyên nghiệp. Với nhiều điểm bán bảo hiểm ô tô phủ sóng rộng rãi trên toàn quốc, Bảo Việt cam kết đáp ứng nhu cầu của khách hàng mọi lúc và mọi nơi.
Bảo hiểm VNI
VNI đang là một trong các thương hiệu bảo hiểm phi nhân thọ có uy tín trên thị trường bảo hiểm nhân thọ tại VIệt Nam. Các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm do VNI cung cấp góp phần hỗ trợ khách hàng ổn định hoạt động kinh doanh, hướng tới mục tiêu phát triển bền vững, dài hạn.
Thương hiệu bảo hiểm ô tô VNI từng bước tạo ra sự tin cậy về chất lượng dịch vụ và uy tín trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Với môi trường làm việc năng động, chuyên nghiệp của VNI đã thu hút được đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, nắm bắt được nhu cầu khách hàng từ đó đưa ra sản phẩm, dịch vụ, mức phí phù hợp cùng với dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro hiệu quả.
Bảo hiểm PVI
Phát triển từ tổng công ty dầu khí quốc gia Việt Nam PVN, PVI định hướng trở thành công ty bảo hiểm số một tại Việt Nam. Công ty bảo hiểm PVI cũng là doanh nghiệp duy nhất được trao tặng danh hiệu anh hùng lao động.
Bảo hiểm xe ô tô PVI hay PVI AutoCare là sản phẩm cá nhân hàng đầu với các dịch vụ tiện ích hoàn hảo và có độ uy tín cao trong lòng khách hàng. Bảo hiểm PVI bồi thường cho chủ xe gặp thiệt hại vật chất xảy ra tai nạn bất ngờ, ngoài ý muốn khi sử dụng xe ô tô. Bảo hiểm PVI luôn tự tin về khả năng tư vấn và đáp ứng mọi yêu cầu bảo hiểm của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
Xem thêm:
